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“资管新规”下银行个人理财业务风险防控研究

发布时间:2022-08-18 14:08
目 录
第 1 章 绪论 ........................................................................................................... 1
1.1 研究背景及意义 ............................................................................................... 1
1.1.1 研究背景 ....................................................................................................... 1
1.1.2 研究的意义 .................................................................................................... 2
1.2 国内外研究综述 ............................................................................................... 3
1.2.1 个人理财业务发展研究 ................................................................................ 3
1.2.2 个人理财业务风险防控研究 ........................................................................ 4
1.3 研究内容和研究方法 ...................................................................................... 8
1.3.1 研究内容 ..................................................................................................... 8
1.3.2 研究方法 ..................................................................................................... 9
1.3.3 技术路线 ................................................................................................... 10
1.4 创新点 ........................................................................................................... 10
第 2 章 概念界定与理论基础 .............................................................................. 12
2.1 概念界定 ...................................................................................................... 12
2.1.1 个人理财业务概念界定 .............................................................................. 12
2.1.2 个人理财业务与理财产品的关系 .............................................................. 12
2.1.3 个人理财业务特点 ...................................................................................... 13
2.2 理论基础 ........................................................................................................ 13
2.2.1 投资组合理论 .............................................................................................. 13
2.2.2 资本资产定价理论 ...................................................................................... 14
2.2.3 全面风险管理理论 ...................................................................................... 14
2.3 本章小结 ........................................................................................................ 15
第 3 章 “资管新规”下银行理财转型内容与主要风险............................................... 16
3.1 “资管新规”概述................................................................................................. 16
3.2“资管新规”下个人理财业务的主要变化.............................................................. 16
3.2.1 打破刚性兑付,全面推进净值化管理 ..................................................... 16
3.2.2 消除多层嵌套,降低杠杆水平 ................................................................ 17
3.2.3 建立理财子公司 ...................................................................................... 18
3.3“资管新规”下个人理财业务主要风险............................................................ 19
3.3.1 操作风险 .................................................................................................. 19
iv
目录
3.3.2 市场风险 ...................................................................................................... 19
3.3.3 声誉风险 ...................................................................................................... 20
3.3.4 法律风险 ...................................................................................................... 20
3.4 本章小结 ......................................................................................................... 21
第 4 章 工行济南 TQ 支行个人理财业务风险防控分析........................................... 22
4.1 工商银行个人理财发展概况及现状 ................................................................. 22
4.1.1 中国工商银行理财业务概况 ................................................................... 22
4.1.2 工商银行目前个人理财业务的风险等级设置 .......................................... 22
4.1.3 工商银行济南 TQ 支行........................................................................... 24
4.2 工行济南 TQ 支行个人理财业务面临的风险分析........................................... 25
4.3 工行济南 TQ 支行个人理财业务风险防控措施............................................... 26
4.3.1 操作风险防控措施 ...................................................................................... 26
4.3.2 市场风险防控措施 ...................................................................................... 28
4.3.3 声誉风险防控措施 ...................................................................................... 29
4.3.4 法律风险防控措施 ...................................................................................... 29
4.4 工行济南 TQ 支行个人理财业务风险防控存在问题......................................... 30
4.4.1 操作风险防控问题 ...................................................................................... 30
4.4.2 市场风险防控问题 ...................................................................................... 32
4.4.3 声誉风险防控问题 ...................................................................................... 35
4.4.4 法律风险防控问题 ...................................................................................... 35
4.5 本章小结 ........................................................................................................ 36
第 5 章 工商银行济南 TQ 支行个人理财业务风险防控对策建议............................ 38
5.1 操作风险防控建议 ........................................................................................... 38
5.1.1 健全风险防控体系,加强内部监督 .......................................................... 38
5.1.2 强化员工风险意识 .................................................................................... 38
5.2 市场风险防控建议 ....................................................................................... 39
5.2.1 加强市场风险防控意识,丰富投资组合 ................................................. 39
5.2.2 提升营销人员素质,强化营销队伍建设 ................................................. 39
5.3 声誉风险防控建议 ..................................................................................... 40
5.3.1 建立风险至上的企业文化理念 ................................................................. 40
5.3.2 建立声誉风险防控体系 ............................................................................ 40
5.3.3 加大投资者教育 ........................................................................................ 40
5.4 法律风险防控建议 ........................................................................................ 41
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“资管新规”下银行个人理财业务风险防控研究—以工行济南 TQ支行为例
5.4.1 规范销售流程,制定合规细则 ................................................................. 41
5.4.2 深化信息披露,保护消费者知情权 .......................................................... 41
5.5 本章小结 ..................................................................................................... 42
第 6 章 结论与展望 ............................................................................................ 43
参考文献............................................................................................................. 44
致 谢................................................................................................................... 47
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第 1 章 绪论
第 1 章 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
近年来,国民经济稳步提升,金融市场得到迅速发展,全面建设小康社会的目标已经基本实现,人民的生活水平普遍大幅度的提高。全国农村居民人均可支配收入 1万 7 千多元,城镇居民人均可支配收入为 3 万 2 千多元,由此可以看出全国居民人均可支配收入都有了大幅度提升。除去合理的消费支出,越来越多的人思考如何进行资源配置,更好的进行储蓄投资,从而更有效地实现财富的保值、增值。在过去,人们考虑更多的是资金安全,主要投资为收益低,风险低的定期存款中。随着市场经济的进一步完善,生活水平的提高,人们的投资模式也在不断改变。收益高,风险相对较高的理财产品受到越来越多的人的青睐,从需求端来看,投资者的投资观念的转变进一步加速了我国个人理财业务的迅速开展。截止 2020 年底,全市场持有理财产品的投资者数量为 4162.48 万,较 2019 年底增长 86.85%,个人投资者占比 99.65%。由于理财受益高于银行同期存款收益,人们对理财的关注度越来越高,同时对个人理财方面的需求也日益多样化。察觉到人们对于理财市场巨大需求,各大银行逐步开始尝试发展个人理财业务。根据《2020 年中国银行业理财市场年度报告》显示,截止 2020年末共有 331 家银行机构有存续理财产品,存续余额 19.19 万亿元。银行理财市场规模达到 25.86 万亿元,同比增长 6.9%;2022 年全年为投资者创造收益 9932.5 亿元,同比增长 7.13%,占全市场比例 74.21%。短短几年,银行理财业务在呈现了爆发式的增长态势[1]。各家银行纷纷将理财业务作为新的获取利润和筹集资金的手段以适应市场需求。在各项个人理财业务在各大银行如火如荼的开展的同时,面临的风险问题也不容忽视。尤其是近年来各银行发生的一些风险事件,如备受关注的中行“原油宝”事件,民生银行“假理财”事件等更加直观的暴露出各家银行个人理财业务中存在的一些风险问题。相对于金融发达国家相比,我国商业银行起步较晚,配套的金融法律法规体系和管体系没有很好的跟进,诸多法律缺位、监管空白导致理财风险问题日益凸显。风险事件层出不穷,风险事件发生的原因,如何更好地进行风险管理都是各商业银行急需解决的问题。基于这样的理财环境下,为统一监管的标准,防范各类金融风险,


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“资管新规”下银行个人理财业务风险防控研究—以工行济南 TQ支行为例促进金融体系的健康发展,2018 年 4 月证监会、银保监会、外汇管理局和中国人民银行联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(银发〔2018〕106 号)(以下简称“资管新规”)。此项规定的颁布统一了资产管理行业的监管标准,填补了监管的空白。在“资管新规”发布之前,各个监管体系相互分离,每个监管部门都仅对所需负责事项进行监督,由此出现了很多监管的灰色地带,各资产管理机构也利用各种手段将监管空白避开。因此,在此前监管数据不互通时候,资产管理机构常会采用相关手段是相关资管产品进入监管的灰色地带以此来规避相关部门的检查。这样不仅仅增加了监管工作的难度,也增加了金融风险的传播性,不利于整个社会金融环境的平稳运行。“资管新规”内容是禁止资产以资金池方式运营,明确资金去向,避免通道业务;通过资管产品的净值化管理,打破刚兑;成立理财子公司,将资管业务表外化管理,目的是提高国内金融机构的管理水平,优化金融市场结构,提高我国金融机构体系的管理水平,将资金引入实体经济。“监管新规”的颁布为各行理财业务的合规开展打下基础,也为未来理财的发展指明了方向。但是制度的统一,操作流程的规范并不代表风险的消失,新的监管框架下,如何对银行面临的这些风险进行评价进而有针对性地制定风险防范策略就显得非常重要。


1.1.2 研究的意义
银行理财业务与生活息息相关,理财业务的良性发展对我国金融体系健康发展有着重要作用。“资管新规”的颁布后,在新的环境下,个人理财业务的风险点如何变化,如何防控风险,都是值得探讨的问题。本文以“资管新规”为背景,简要概述“资管新规”的要求,分析当前背景下银行理财的风险问题,并基于此为理财业务方面提供合理的建议,力求降低在实际经营过程中存在的潜在风险,维护客户的权益;同时对促使商业银行的高质量发展,维护商业银行的社会地位和发展有着积极的作用和意义。中国工商银行属于国有四大行之一,作为银行业标杆,其理财业务的发展方向,风险防控体系很大程度可以反映出我国理财业务的发展情况。工商银行济南 TQ 支行作为二级支行下的基层网点,是接触客户的第一线,其有关风险防控的问题很能反映出在新的监管体系下风险防控情况,具有一定的代表性。本文结合相关经济形势、借鉴国内外相关理论,以实际工作情况为出发点,指出国内理财业务风险防控存在的不足,并提出相关建议,为个人理财业务风险防控提供实操价值。


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第 1 章 绪论
1.2 国内外研究综述
1.2.1 个人理财业务发展研究
早在 16 世纪末,国外一些学者和专家就开始对个人理财业务进行探索。经过一系列的研究与修正,目前国外个人理财业务体系与相关制度比较完善,对理财产品的管理更加标准,相关制度规定也更加完善,各商业银行的客户服务流程更加人性化和专业化,理财投资者对于理财业务的总体的认识不断提升。值得国内相关学者、监管部门、金融体系相关人员以及相关投资者进行借鉴与学习。从上个世纪九十年代初开始,我国也陆续开展了很多尝试性地探索,经过几十年的快速发展,越来越多的学者开始加强研究。目前国内己经形成了较为成熟的个人理财业务,个人理财产品不断丰富,风险防控理论体系日趋完善。


1.2.1.1 国外理财业务发展研究
Modigliani 和 Brumberg(1952)提出生命周期的假说,并经过不懈努力,三年后创造了具有重大影响力的家庭储蓄的生命周期理论 [2]。这一理论至今都是个人理财业务相关的重要的理论。储蓄生命周期理论的核心是个人或者是家庭在一生中所拥有的资源都是有限的,在这有限的资源下,一直都在追求效用最大化的消费和投资策略问题。该理论认为个人或是家庭在一段时间的消费行为以及储蓄行为不仅取决于当下的收入水平,还和其当下资产、预期收入等等有关系。Harry M. Markowitz(1952)首次提出了投资组合理论,在个人理财业务发展上具有里程碑意义。投资组合理念实际就是投资多元化,在理解投资风险收益的基础上,把风险降到最低,实现最低风险的投资[3]。Brice(2006)等认为个人理财产品从设计研发到产品发行受到内部环境和外部环境共同影响、外部环境包括政治、经济等,内部环境主要包括产品设计体系、投资者行为等等[4]。Hallmanhe 和 Rosenbloo(1985)提出商业银行需要考虑资产配置。具体来说就是通过对理财产品的重新结合,与投资者的所有财务事项相关联,单独的进行资产配置,能够迎合个人或是家庭的投资理财需求[5]。


1.2.1.2 国内理财业务发展研究
随着国内经济的快速发展,国内生产总值不断攀升,人民手中的财富不断增多,对财富保值增值的想法也越来越强烈,在这样的背景下理财业务的理论基础得到丰富和完善,从理财发展方向、产品种类、服务理念等不断进行创新,理论和实践相辅相成,互相促进,个人理财业务得以迅速开展。

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“资管新规”下银行个人理财业务风险防控研究—以工行济南 TQ支行为例将个人理财业务与是市场环境相结合,胡斌和胡艳君(2006)认为,尽管国内个人理财产品数量放多,但是在理财产品的丰富程度上缺乏创新,其中重要的原因之一就是市场利率没有完全放开。他们主张商业银行应打破人民币市场环境的局限,将利率的主动权交由市场,将会不断的产生金融理财产品创新 [6]。吴梅和唐晨(2016)将结构性存款和理财产品加以区分,并对比结构性存款和理财产品的账务处理问题[7]。魏海滨(2010)就如何引导理财市场健康发展提出相关意见。提出需要健全银行内部理财产品的内部统计制度,有助于相关监管部门和投资者掌握相关信息,为引导理财业务健康发展提供数据支持 [8]。于守金(2019)结合“资管新规”背景环境,将商业银行按照资产规模分为大、中、小型银行,并对每个类型下的银行分析按照新规要求成立理财子公司的优势和劣势,为各商业银行在新的背景环境下指出适合发展的道路 [9]。丁波(2019)提出各银行需要构建产品体系,丰富产品层次,加强对金融衍生品、权益类产品的创新以及中长期理财产品的研发,以此来满足多元化的投资需求 [10]。刘亚欣和刘俊鑫(2016)从投资者的角度出发,为投资者在选择理财产品时提出相关建议,并认为各部门应大力宣传理财知识,提高投资者受教育水平,使大众对理财产品了解更加深入[11]。王占浩等分析商业银行理财业务采取刚性兑付的原因,主要是刚性兑付削弱了成本,且收益较高 [12]。姜晓兵等(2007)认为商业银行在开展理财业务时需要坚持以人为本,确立的个人理财发展战略需要针对客户的特点和需求点为定位,同时也提出个人理财相关人员需要不断学习,提高自身素质,考取相关证书,才能为客户提供更加优质的服务 [13]。吴洪涛(2008)从供给和需求的角度出发,分析国内理财业务的创新转型。在供给端,理财产品可以投资于银行信贷资产,可以释放信贷压力并可以获取中间业务收入;从需求端,可以向理财客户推荐与风险相匹配的理财产品[14]。


1.2.2 个人理财业务风险防控研究
1.2.2.1 国外风险防控研究
(1)个人理财业务风险防控体系研究
Barfield Kinney(2012)认为个人理财业务在商业银行体系中需要摆脱信贷关系的影响,以资产管理金融机构为学习对象,将个人理财业务进行资管化管理,并针对资管产品建立一套风险管理体系,能够有效降低商业银行的信用风险,提高商业银行的整体运营效益[15]。Henderson(2011)认为商业银行开展个人理财业务就存在一定的风

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第 1 章 绪论
险,因为存在各种风险,就需要采取风险防控措施。主要分为两个阶段识别风险和风险规划。通过对理财信息的收集,识别出各类风险,并对各类风险进行控制,为客户提供减低风险的措施,从商业银行和客户角度降低理财业务的总体风险[16]。
(2)个人理财业务内部控制研究
Rodier(1993)提出通过内部控制和外部监管相结合的方式可以提高商业银行的风险防控的有效性。在外部环境方面加强监督作用,通过颁布相关法律法规,形成规范性文件,进行法律约束;内部控制层面来说,可以采取一定的激励措施来降低个人理财业务的风险水平[17]。Wang(2016)认为商业银行在提供理财业务时内部控制不完善是引起问题发生的原因,首先是人员专业素质较低,无法在复杂的金融环境中提供专业化的指导,其次是信息披露的缺乏,造成投资者和银行的信息不对称,最后是风险提示不到位,这都是造成商业银行提供金融服务是所存在的问题[18]。Brandas 等(2013)从内部控制环境入手,研究在金融监管的要求下,如何建立银行内部的企业文化,指导开展内部防范框架。并通过对销售风险的研究,指出内部控制的哪些不足引起风险事件的发生,建立预防销售风险的机制[19]。


1.2.2.2 国内风险防控研究
由于我国个人理财业务起步相对较晚,对个人理财业务的风险防控研究相较于国外也比较晚。但自从 2004 年开始,国内商业银行开办个人理财业务之后,国内的教授和专家开始涉足对理财业务的研究,其中重要的一项就是对理财风险放空管的研究。
(1)风险防控体系构建研究
全面风险管理理论体系在商业银行间具有重要的影响,按照此理论个人理财业务的管理也应当纳入银行整体的风险防控体系中。完备的风险防控体系对个人理财业务的健康发展具有重要的意义,对于个人理财业务的风险防控体系的建立也受到了越来越多的学者关注。朱竹箐等(2020)从内部控制的角度、结合相关案例分析商业银行合规经营的问题,提出了需要构建商业银行合规文化、合规风险管理体系和合规审计监督的内部管理体系 [20]。贺小丽(2018)详细介绍了风险控制性金融监管的内涵与意义,是一场监管的变革。并将风险控制型金融监管与理财市场相结合,目的是有效的识别市场风险,采取理想的监管工具进行风险管理 [21]。周继述、王雪松(2013)提出银行全面风险管理需要大数据的支持,包括风险量化的准确性、时效性和前瞻性[22]。陈兆松(2007)认为个人理财业务的组织体系可以从两个方面进行调整,一是改变行政管理模式,将理财业务管理不断趋于横向和纵向的扁平化;二是建立董事会下


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“资管新规”下银行个人理财业务风险防控研究—以工行济南 TQ支行为例的理财业务管理体系,做到职能部门和管理部门各司其职,互相支撑的组织架构[23]。谢力(2016)提出企业在内部流程中需要完善制度管理,主要包括建立制度体系和设计制度管理流程[24]。
(2)风险要素研究
曹晓燕(2006)提到,法律风险是个人理财业务所面临的风险之一,银行内部需要重视银行法律部门 “事前防范”职能。将法律部门的重心由“事后补救”转换为“事前防范”[25]。刘铮(2015)逐一对个人理财业务的市场风险、信用风险、流动性风险以及法律风险的信息披露提出意见,着重披露理财产品的投资战略、市场信息变动等将各项风险的变动传递给消费者[26]。云佳琪(2020)指出个人理财业务转型后理财子公司如何协同母公司建立理财风险架构,并对理财子公司提出管理市场风险、流动性风险等风险的建议 [27]。葛海蛟(2006)提出商业银行中的操作风险,会影响银行的信用风险、流动性风险和市场风险。指出操作风险的三大评估体系,分别是风险识别体系、风险度量体系和风险控制体系,结合三个体系,指出国内商业银行在操作风险防控上面的不足并提出可以借鉴的经验 [28]。谢伟(2016)提出商业银行理财业务转型后风险管理模式由传统信贷风险管理模式转向综合管理模式,由信用风险为主导转变成市场风险为主导。因此商业银行需要完善风险管理体系,以此来适应理财业务的发展 [29]。张同建、张成虎(2008)认为内部控制的完善程度对操作风险的控制绩效存在正向关关系,并运用结构方程模型,对内部控制绩效进行实证验证,得出了一致的结论。对我国商业银行完善内部控制体系,提高操作风险防控水平有助于商业银行业绩的提升提供了理论依据 [30]。董彦文(2005)年提出商业银行操作风险是继信用风险和市场风险后的第三大风险,同样存在于商业银行的资产管理业务中,需要采取灵活的方法进行计量[31]。

(3)理财业务信息披露不透明风险研究
马俊胜、张龙清(2014)认为银行在信息披露方面不充分,其重要原因之一就是理财资金混合在一起管理的运营模式,导致了投资运作的不透明 [32]。熊剑庆(2017)通过对美国商业银行的分析,指出国内理财业务发展的不足之处,并且提出需要大力运用科学技术,一方面可以降低理财业务的开发成本,另一方面可以为投资者提供相关理财信息,为客户提供更高水平的服务 [33]。胡建平、干胜道(2016)提出个人理财产品的信息披露分为三个阶段,事前信息披露包括理财产品的底层资产、费率标准,发行机构等等基本信息;事中信息披露包括理财产品的运行信息;事后风险披露包括

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第 1 章 绪论
产品提前终止公告,到期后的相关信息等[34]。付雪婷(2017)提出建立诚信体系,理财销售人员信息可以通过相关征信平台查询,客户了解销售人员的真实情况,决定是否投资[35]。王洪亮提出只有改变商业银行资金池运作模式,才能从根本上降低个人理财产品信息不透明的风险。对于理财产品的信息披露需要明确投资的具体种类和比例区间,通过事前、事中和事后对理财产品持续性的进行披露[36]。罗轶群(2016)从法律法规角度深入剖析了购买理财产品的金融消费者所拥有的知情权,有权知晓理财产品的的基本情况如投资范围、投资种类,各类资产占比等等。从法律的角度明确了个
人理财业务披露的必要性[37]。陈韬宇(2021)指出商业银行要做好合规管理,必须要高度重视信息披露。各监管机构对理财业务提出了越来越高标准的信息披露要求,但是就目前的调查研究发现,大部分理财机构仍然没有按照要求进行标准化信息披露。对于此种情形下,商业银行应当尽快转变思想,认识到信息披露的重要性,理财业务的各个环节应持续跟进信息披露的情况[38]。马丹阳(2018)在其文章中详细对理财业务信息披露的做出解释。理财业务信息披露不仅仅是告知,告知仅仅是信息披露的最低标准,还包括信息的解释和说明,信息披露贯穿于理财产品的从销售到终止的全流
程中[39]。


1.2.2.3 文献评述
经上述文献,国外在个人理财业务发展研究与风险防控方面的研究比国内研究要早,理论基础和研究经验也更加深入。促进个人理财业务发展的重要理论如储蓄生命周期理论、投资组合理论和资本资产定价模型都是由国外学者率先提出,并不断的丰富,成为指导理财业务发展与风险防控的重要理论。在国内研究方面,虽然起步相对较晚,但是在短时间内经过深入的研究,也提出很多具有指导性意义的理论研究。从理财产品的设计、细分客群、新环境下理财业务转型方向等提出完善理财业务的意见。在理财业务风险防控方面,诸多学者也从体系构建、风险要素防控和信息披露研究多角度提出防控建议。尽管国内相关理论迅速发展,但是相对于国外研究,并未取得具有创新性的相关研究,大多是学习国外先进经验,结合本国国情,仿效国外研究并运用到国内相关理财业务上面。


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“资管新规”下银行个人理财业务风险防控研究—以工行济南 TQ支行为例
1.3 研究内容和研究方法
1.3.1 研究内容
本文结合“资管新规”全面实施的背景,通过对比理财产品在 “资管新规”颁布前后的不同,分析当前大环境下各银行理财业务的改革方向,并就新的形势下,以理论和实践相结合的方式分析银行在日常经营活动中所面临的风险。以全面风险管理理论为基础,将中国工商银行济南 TQ 支行个人理财业务作为研究对象,结合监管要求,对中国工商银行济南 TQ 支行个人理财业务风险防控的现状进行全面分析,指出在各个风险防控下的不足,并提供相应建议。根据论文章节研究的主要内容分为以下六个部分。第一部分是绪论。首先分析了本文研究的背景,对我国商业银行个人理财业务发展情况和所处的市场监督环境进行概括,指出文章的理论意义和现实意义。接着列明本文参考的国内外个人理财业务的相关文献,对个人理财业务风险防控进行的深刻剖析并进行归纳和分析。总结国内外研究成果,为论文后续内容的进一步论述提供理论依据,最后阐明了本文的研究内容及方法,提出本文创新之处。第二部分是介绍了论文涉及的核心概念和用到的主要基本理论。首先从总体上定义商业银行个人理财业务,介绍了个人理财及理财产品相关概念;再次阐述了关于理财风险管理的相关理论。第三部分是主要分析“资管新规”的各项要求并结合相关最新规定指出在新的监管环境下银行理财业务面临的主要风险。一是“资管新规”出台的背景,详细阐述了“资管新规”模式下商业银行个人理财业务的主要变化。二是指出了在新的监管体制下个人理财业务较为突出的风险类别。第四部分详细介绍了中国工商银行济南TQ支行的概况与个人理财业务风险防控现状。结合近期发生的个人理财业务的风险事件,指出每一个风险点在支行层面防控的问题,旨在指出导致风险防控问题的原因,更进一步提出相关风险防控的解决方案。第五部分提出切实可行的对策,解决个人理财业务风险防控存在问题。逐一对分析出的问题提供合理性建议,对可以办理个人理财业务的相关支行和购买理财客户提供帮助,从实践操作方面更加有效的防控风险,保护投资者的利益,进而促进整个金融行业的稳定发展。第六部分结论与展望。主要总结本文在工商银行济南 TQ 支行个人理财业务风险


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第 1 章 绪论
管理中的结论分析,并指出本文写作时存在有待改进的地方以及今后的展望。
1.3.2 研究方法按照发现问题——分析问题——解决问题的思路展开写作,具体用到:
(1)文献研究法
本文采取文献研究法,利用图书馆查阅国内外相关文献并阅读相关书籍,查找论文相关的专业著作、文献资料。通过相关理财官网,阅读收集相关新闻、评论,结合行内具体数据,加以分析、整理、归纳,并借鉴有关原理和观点,对个人理财业务的内涵、个人理财业务风险防控研究以及相关研究成果进行了归纳总结,形成文献综述,为本文的写作打下理论基础。
(2)案例分析法
本文以工商银行济南 TQ 支行为研究对象,将其开展的风险防控有关情况作为案例,开展调研工作并对实际情况加以分析。在理论研究的基础上,结合日常工作经验,提出在理财业务风险防控方面存在的问题并给出相应的优化建议。


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“资管新规”下银行个人理财业务风险防控研究—以工行济南 TQ支行为例
1.3.3 技术路线
绪论
研究背景及国内外研究综述概念界定 相关理论ꢀ资管新规 下银行个人理财业务转型内容与主要风险转型内容 主要风险打破刚兑 建立理财子公司 消除多层嵌套 操作风险 市场风险 声誉风险 法律风险工行济南TQ支行个人理财业务风险分析防控措施 防控不足操作风险防控措施 市场风险防控措施 声风险防控措施 法律风险防控措施 操作风险防控不足 市场风险防控不足 声誉风险防控不足 法律风险防控不足工行济南TQ支行风险防控建议操作风险防控建议 市场风险防控建议 声誉风险防控建议 法律风险防控建议结论与展望图 1-1 技术路线图


1.4 创新点
自 2018 年“资管新规”颁布以来,银行理财业务处于转型的关键期,加上受全球疫情的影响,银行理财业务转型期延长至 2021 年底。本文主要研究新规颁布后个人
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第 1 章 绪论
理财业务的风险控制,研究论点较为新颖。制度的出台是为了规范市场运营模式,降低风险,促进市场经济健康持续发展。但是统一的监管并不代表风险的消失,本文将理财业务转型与风险防控结合,提出风险防控的合理性建议,旨在在银行理财业务转型后的关键期,分析实践工作中遇到的风险事件并提供相关建议,从实际的角度出发更好的进行防控风险。
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