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上市保险公司投资价值分析

发布时间:2018-07-23 10:06
第一章  保险行业历史及发展
 
1.1 保险行业的开端及形成与发展
一、海上保险,保险的起源
在人类历史进程中,生活中的自然灾害、意外事故不断发生,人们早已在与大自然相抗衡中萌生了应对灾害事故的保险思想。早在公元前2000年前,古巴比伦就产生了海上贸易的保险思想。人们在海上航运贸易活动中面临着利益和风险的权衡,于是孕育而出了海上风险共同分摊原则。随着思想的传播普及,保险得到了萌芽。14世纪之后,意大利商人之间开始流行海上保险契约进行海上船运,也在真正意义上收取了保险费以经营海上保险。1384年,在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的海上保单,为保险行业的发展迈出了坚实的第一步。这份保单基本囊括了必要的保单要素:拥有明确的保险标的;明确的保险责任,对诸如海难事故,如船舶损坏、搁浅、火灾或者沉没造成的损失或伤害事故承保;有明确的免除责任,列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、偷袭”等所带来的船舶及货物的损失的免除办法。
意大利海上贸易的模式慢慢被英国人学习发展,并产生了与航海相关的保险业务。英国进而变成了世界保险的重心。在伦敦,第一家海上保险交易所成立,取代了之前一直采用的露天广场交易的方式。在1720年,英国皇家前后成立了英国皇家交易保险公司和伦敦保险公司。劳合社于1683年形成并在海上保险上占有了重要的地位。劳合社原型为一家开在伦敦泰晤士河畔的咖啡馆,由于其地理位置,成为了交换航运消息的场所。海陆贸易商人、船主、航运经纪人、保险经纪人等也开始在这里寻找自己获利的业务。最后在1871年通过英国议会的一项法案,形成了最早的社团组织:劳合社。现在的劳合社成为了一个保险市场一个平台,提供劳合社成员场所和相关服务。其业务承包范围也远超了海上保险本身。
 
二、其他保险的起源,发展
巴蓬、哈雷、多德森及其贡献。
巴蓬:在1667年前后,英国伦敦遭受了连续5天之久的大火,损失惨重。牙医巴蓬,独资建立营业处办理住宅火险,进而成为公司。其公司根据房屋租金计算保费,木结构比砖结构房屋保费增加一倍的区别对待概念,就是现代火险差别费率的起源。同时,巴蓬也被称之为“现代火灾保险之父”。进入工业革命之后,机器人基本取代了手工劳作,物质财务的累积致使人们对火灾保险更为依赖。英国人波文在发明灭火器之后创办了“太阳保险公司”,承保的范围从不动产逐渐延伸到动产,遍及全英国,也成为了迄今最古老的保险公司之一。在对财产保险的需求逐渐扩大之后,随着资本主义对外扩张,发展中国家和地区也受到了传播。也让火灾保险成为了财产保险的起源。
哈雷与多德森:海上保险产生和发展过程中,人身保险也一度被使用:欧洲的奴隶贩子给运去美洲和非洲的奴隶当作货物投保,渐渐地也给船员投保,以防遇到意外时可以得到一些经济补偿,人身保险以此为起源。哈雷,作为著名的天文学家,在人类死亡概率上也有自己的成果,编制成了第一张生命表,精确表示了每个年龄的死亡率,给未来寿险计算提供依据。在此之后不久,多德森依据年龄等计算保费,进一步完善,提出了“均衡保险费”的理论,给人寿保险提供了保险依据和技术基础,从而人寿保险得到了很好的发展。
 
1.2 世界保险业的发展
保险业是否得到发展最显而易见的是人们的使用、购买程度,换句话说就是保费收入。自工业革命开始,世界经济不断飞速发展。1987年,根据瑞士再保险公司Sigma杂志统计,全世界保费收入首次突破10,000亿美元。如图1所示,保费在初期规模中急速成长,到近年来有小幅调整,其上升趋势基本稳定。2008年,数据小幅回落42,687亿美元。据最新查阅的Sigma统计数据2013年为46,410亿美元,较上年虽低速但稳步增长1.7%。2013年全球寿险保费为26,080亿美元,非寿险保费20330亿美元。分别占市场的56.2%和43.8%。
近年来,发达国家例如美国、日本、英国、法国等组成了第一集团。而发展中国家例如俄罗期、印度、中国等在历史保险业上也就可以算是第二阵营。美国近年来一直占据市场最大的份额,而中国从第二阵营的后半段脱颖而出接近跻身保费前列。即使这样2012年的中国保费在全球比例也就是3%左右。然而从保险深度及密度两个重要考察点出发。从深度考察:中国2008年仅为3.3%,而第一名为中国台湾16.2%。从密度角度:中国同年数据为105.4美元,而第一名英国6857.8。以上两个数据告诉我们的保险市场在现在来说还有很大的上升空间。
 
1.3保险公司经营模式及利润来源
在现代保险业中有四个基石,他们分别是风险分担、大数法则、公平合理、收支平衡。有了这些概念,一个保险公司才会很好的运营起来。
风险分散的概念就是把个人的损失用一个团体来分担。但个人的经济损失本体是个小概率事件,那么有了团体,即使个人有了巨额损失,造成的经济负担,依然能够保险。
大数法则是指个人生命在这个社会中的一个存活率。它给予了保险公司可预估的死亡率,从而推算出不同个体的保费。
公平合理,对于出险概率高的保单实行高保费,对于几率低的情况给予缴纳较低的保费。达到公平合理。
收支平衡是说全体保户缴纳的保费总额应与支付的全体保险总额相当。
对于保险公司的利润来源,一般的传统公司主要会来自于死差收益,费差收益,利差收益。而更大的保险公司例如一些上市保险公司由于聚拢了巨大的资金,他们会将部分资金投入了企业拆借,国债和资本市场投资等,为了得到更高的收益。
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