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新疆阿克苏地区农户农地经营权抵押贷款行为研究

发布时间:2021-08-12 14:04
随着我国乡村振兴战略的推进,农业现代化进程不断加快,农业农村发展呈现蓬勃 发展的态势。但是,在当前的农村经济体系中,农村金融的发展一定程度上来说仍然相 对落后,农业生产经营资金短缺仍是制约农业生产经营发展的重要因素。在此背景下, 为了解决农业生产经营资金短缺的问题,政府多次深化农村金融制度改革,农村土地承 包经营权抵押贷款就是其中的一项有效举措。推行农村承包土地经营权抵押贷款工作, 是农村金融改革的一项创新之举,可以有效发挥农村承包土地经营权的融资功能,切实 缓解农民“融资难”、“融资贵”的问题。农民作为现代农业生产经营中的主要经营者, 农户对农地经营权抵押贷款的认知、参与意愿以及行为对这一政策的发展和完善起着至 关重要的作用。从农户这一角度出发,可以客观真实地了解农户对该项抵押贷款政策的 认知情况、参与意愿、行为响应情况,了解农户对此项政策的真实想法,农户认可的地 方有哪些、农户存在疑虑的地方有哪些,农户的农地经营权抵押贷款行为受哪些因素的 影响等。从而为政府及金融机构后续完善和健全农地经营权抵押贷款提供一定的依据, 从而实现农地经营权抵押贷款业务的顺利运行,真正解决农户的资金缺乏问题,增强金 融服务乡村振兴能力。
本文基于农户这一微观视角,以阿克苏地区为主要研究区域,首先对阿克苏地区的 农地经营权抵押贷款开展情况及其相关配套措施落实情况进行分析;然后利用来自阿克 苏地区关于农户农地经营权抵押贷款行为的 437份调查问卷,对阿克苏地区农户基本信 息、家庭经营特征、借贷情况、农户农地经营权抵押贷款认知状况及风险态度、农户农 地经营权抵押贷款参与意愿及行为响应情况进行了描述性统计分析;最后结合计划行为 理论,在现有研究的基础上增加了农户“家庭资本禀赋”这一潜在变量,运用结构方程 模型,验证了农户关于农地经营权抵押贷款的行为机理与研究假说,分析了计划行为理 论(TPB)框架下相关因素对农户农地经营权抵押贷款行为的影响。
基于以上分析研究,得出如下结论:阿克苏地区农地经营权抵押贷款及相关配套机 制运行较好但还需进一步完善;阿克苏地区农户对农地经营权抵押贷款政策认知及参与
意愿不高;各潜变量对农户的农地经营权抵押贷款参与意愿及行为响应有显著影响。最 后结合本文研究结果,提出建议如下:以完善农村产权流转平台、健全农村土地价值评 估体系为农地经营权抵押贷款运行奠定基础;以加大农地经营权抵押贷款政策宣传力度 助推农地经营权抵押贷款发展;以合理调整贷款利率、额度及周期实现农地经营权抵押 贷款惠农富农 以完善农地经营权抵押贷款风险防范机制为农地经营权抵押贷款发展保 驾护航。
关键词:农地经营权抵押贷款;参与意愿;行为响应;结构方程
Study on the Mortgage Behavior of Farmers' Farmland
Management Rights in Aksu Region of Xinjiang
Abstract
With the promotion of China's rural revitalization strategy, the process of agricultural modernization has been accelerated, and the development of agriculture and rural areas has shown vigorous development. However, in the current rural economic system, the development of rural finance is still relatively backward to a certain extent, and the shortage of funds for agricultural production and operation is still an important factor restricting the development of agricultural production and operation. In this context, in order to solve the dilemma of shortage of funds for agricultural production and operation in China, the government has been deepening the reform of rural financial system, and the mortgage of rural land contract management rights is one of the effective measures. In order to solve the problem of shortage of capital for agricultural production and operation, the government has deepened the reform of rural financial system for many times, and mortgage loans for rural land contract management rights is one of the effective measures. The implementation of mortgage loans for rural contracted land management rights is an innovation of rural financial reform, which can effectively play the financing function of rural contracted land management rights and effectively alleviate the problem of "difficult financing" and "expensive financing" for farmers. As the main operators of modern agricultural production and operation, farmers' knowledge, willingness to participate and behavior of farmland management rights mortgage play a crucial role in the development and improvement of this policy. From the perspective of farmers, we can objectively and truly understand their cognition, willingness to participate and behavior response to this mortgage policy, and understand their real thoughts on this policy, what they approve of, what they have doubts about, and what factors affect their behavior of farmland management right mortgage. This will provide a basis for the government and financial institutions to improve and perfect the mortgage loans of farmland management rights, so as to realize the smooth operation of the mortgage loans of farmland management rights, truly solve the problem of lack of funds for farmers and enhance the ability of financial services for rural revitalization.
Based on the micro perspective of farmers and taking Aksu region as the main research area, this paper first analyzes the development of farmland management right mortgage in Aksu region and the implementation of related supporting measures; then, using 437 
questionnaires from Aksu region about farmers' farmland management right mortgage behavior, we analyze the basic information of farmers in Aksu region, family business characteristics, borrowing situation, farmers' Finally, based on the theory of planned behavior, the potential variable of "household capital endowment" was added to the existing research, and the structural equation model was used to verify the behavior of farmers on farmland management right mortgage. Finally, we added the potential variable of farmers' "household capital endowment" to the existing research and used structural equation modeling to verify the behavioral mechanism and hypothesis of farmland management rights mortgage, and analyzed the influence of relevant factors on farmers' farmland management rights mortgage behavior under the framework of Theory of Planned Behavior (TPB).
Based on the above analysis, the following conclusions are drawn: farmland management rights mortgage and related supporting mechanisms in Aksu region are working well but need further improvement; farmers in Aksu region have low awareness of farmland management rights mortgage policy and willingness to participate; latent variables have significant effects on farmers' willingness to participate in farmland management rights mortgage and behavioral responses. Finally, combined with the results of this paper, the following recommendations are proposed: to improve the platform of rural property rights transfer and improve the rural land value assessment system to lay the foundation for the operation of farmland management right mortgage loans; to increase the publicity of farmland management right mortgage policies to promote the development of farmland management right mortgage loans; to reasonably adjust the loan interest rate, amount and period to realize farmland management right mortgage loans to benefit farmers and enrich farmers; to improve the risk prevention mechanism of farmland management right mortgage loans to benefit farmers and to improve the risk prevention mechanism of farmland management right mortgage loans. The development of mortgage loans for agricultural land management rights is protected by the perfect risk prevention mechanism of mortgage loans.
Keywords:Farmland management rights mortgage; willingness to participate; behavioral response; structural equation
 
目录
第 1 章 绪论 1
1.1研究背景 1
1.2研究目的和意义 3
1.2.1研究目的 3
1.2.2研究意义 4
1.3国内外文献综述 4
1.3.1国外相关研究动态 4
1.3.2国内相关研究动态 5
1.3.3文献述评 11
1.4研究内容和方法 12
1.4.1研究内容 12
1.4.2研究方法 12
1.4.3技术路线图 13
1.5研究的创新点与不足 14
1.5.1研究的创新点 14
1.5.2研究的不足之处 15
第 2 章 相关概念界定及理论支撑 16
2.1相关概念界定 16
2.1.1农地经营权 16
2.1.2农地经营权抵押贷款 16
2.1.3农地经营权抵押贷款行为 16
2.2相关理论支撑 17
2.2.1农地金融理论 17
2.2.2计划行为理论 17
2.2.3计划行为理论的拓展 18
第 3 章 阿克苏地区农地经营权抵押贷款现状 20
3.1阿克苏地区基本情况 20
3.2农地经营权抵押贷款相关配套机制实施状况 20
3.3农地经营权抵押贷款运行状况 22
3.4农地经营权抵押贷款存在的问题 23
3.4.1农地经营权抵押贷款政策实施方面存在的问题 23
3.4.2农户农地经营权抵押贷款行为方面存在的问题 24
3.5本章小结 24
第 4 章 阿克苏地区农户农地经营权抵押贷款行为的描述性统计分析 26
4.1问卷设计与数据来源 26
4.2样本特征描述性统计分析 27
4.2.1农户基本信息 27
4.2.2农户家庭经营特征 28
4.2.3农户借贷情况 30
 
4.2.4农户农地经营权抵押贷款认知状况 31
4.2.5农户农地经营权抵押贷款主观感知状况 32
4.2.6农户农地经营权抵押贷款参与意愿及行为响应情况 33
4.3 农户农地经营权抵押贷款行为的交叉分析 35
4.3.1农户基本信息与农地经营权抵押贷款行为的交叉分析 35
4.3.2农户家庭经营特征与农地经营权抵押贷款行为的交叉分析 36
4.3.3农户认知状况与农地经营权抵押贷款行为的交叉分析 37
4.3.4农户参与意愿与行为响应的交叉分析 38
4.4本章小结 38
第 5 章 基于 SEM 模型的农户农地经营权抵押贷款行为实证分析 40
5.1研究假设与模型构建 40
5.1.1研究假设 40
5.1.2模型构建 42
5.2变量定义与说明 43
5.3数据信度及效度检验 44
5.3.1信度分析 44
5.3.2效度分析 45
5.4农户农地经营权抵押贷款行为的结构方程(SEM)模型分析 50
5.4.1结构方程模型的构建 50
5.4.2模型适配度分析 51
5.4.3模型修正 51
5.4.4研究假设检验 53
5.4.5中介效应检验 57
5.5模型估计结果分析 57
5.5.1潜变量之间的影响关系 57
5.5.2观测变量之间的关系 60
5.6本章小结 62
第 6 章 结论与对策建议 64
6.1结论 64
6.2对策建议 66
参考文献 69
附录 74
致谢 77
第 1 章 绪论
1.1研究背景
解决好“三农”问题长期以来是我国政府工作的重中之重,要实现农民增收、农业 发展、农村稳定这三个目标,需要大量的人力、物力、财力投入,其中,财力投入除了 政府的扶持资金以外,还需要生产经营者自身的资金投入。然而作为现代农业生产中的 主要经营者——农户,由于自身资金积累不足、融资渠道有限、农户自身缺乏金融机构 认可的合法的抵押物,导致农户在农业生产经营中的资金投入不足,从而在一定程度上 制约了农业现代化的进程。为了摆脱这一困境,政府多次深化农村金融制度改革,从2 008 年以来,党中央推出了一系列针对农村土地承包经营权融资的解决方针,致力于适 应农业生产力的发展需要。2008 年 10 月出台的《关于加快推进农村金融产品和服务方 式创新的意见》中指出,从中部六省和东北三省各选择 2-3 个有条件的县(市)作为试点, 继而农村土地经营权抵押贷款试点工作便在全国开始摸索前进。2009 年的“中央一号” 文件指出:“要增强农村金融服务能力。鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融 服务,大力发展小额信贷和微型金融服务,以满足农业生产中的资金需求。依法开展权 属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、四荒地使用权等抵押贷款。”农村土地 承包经营权抵押贷款试点县(市)在全国范围内突破 40 个。2014 年政府出台的《关于 引导农村土地经营权有序流转发展农业适度规模经营的意见》中提出:“坚持农村土地 集体所有,实现所有权、承包权、经营权三权分置。”同年的“中央一号”文件也明确 指出,要深化农村土地制度改革,在落实农村土地集体所有权的基础上,稳定农户承包 权、放活土地经营权,允许承包土地的经营者以经营权向金融机构抵押融资。为全国开 展农村土地承包经营权抵押贷款试点工作奠定了政策基础。在 2016 年 3 月 15 日,《农 村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》颁布并施行。从贷款对象和条件,贷款的 管理工作、贷后的管理以及相关配套支持等多维度对推进“两权”抵押贷款试点做政策 规定。试点遍布在除了上海以外的全国各省和直辖市。2018 年“中央一号”文件提出: 农村承包土地经营权可以依法向金融机构融资担保、入股从事农业产业化经营。”这
使得农村土地承包经营权用于抵押融资有了法律支撑,土地产权抵押贷款工作变得合 法。2019年1月1 日修订实施的《中华人民共和国农村土地承包法》第 47条规定,承 包方可以土地经营权向融资机构融资担保,正式确定了农村土地承包经营权抵押贷款的 法律制度。2020 年“中央一号”文件指出:合理设置农业贷款期限,使其与农业生产周 期相匹配。推动土地经营权依法合规抵押融资。
2015 年阿克苏市被列为全国农村土地承包经营权确权登记颁证试点市,2016 年阿 克苏市被列为全国农村土地承包经营权抵押贷款试点市。地区政府按照“试点先行、大 胆探索、农户满意、稳步推开”的总体思路,全面完成了农村土地承包经营权确权登记 颁证整市推进工作,并于2017 年12月17日经农业部农村土地确权数据质检专家组检 测,如期向自治区提交了农村土地确权大数据,成为全疆第一个汇交土地确权大数据的 整县(市)推进试点市。根据数据显示,2019 年1 月自治区专家验收各地农村土地承包 经营权确权登记工作顺利完成,确权面积达571 万亩,包含 84 个乡(镇)、1066 个行政 村、27.31 万户农民,不仅超过国家下发的任务,更是在南疆四地州(阿克苏地区、喀什 地区、克孜勒苏柯尔克孜自治州和和田地区)中率先完成农村土地承包经营权确权登记 工作。土地确权是确保农村土地承包经营权抵押贷款试点工作顺利进行的前提条件,确 权颁证工作的进度、范围决定着开展土地承包经营权抵押贷款工作的进度、范围,是推 进试点工作的现实基础。通过对农村土地产权制度进行改革,对土地进行确权登记,实 现了农地使用权的资本化,形成了以土地产权抵押融资服务农业产业化、集约化的新模 式。通过健全土地承包经营权流转市场,将集体土地的抵押、担保和继承的权利赋予农 民。通过创新适合农村特点的抵(质)押担保方式,努力将农业要素资源变为农民的收 益,促进了农村土地流转及农业产业的适度规模经营。
作为新疆的农业重镇,阿克苏地区农业规模化、现代化发展迅速,农户资金需求旺 盛,同时,阿克苏地区农地资源丰富,若能将其资本化,既可以使农村资源、资金、资 产“活”起来,为长期、增加农业生产经营中的资金投入,还有助力农民增收致富和农 业现代化加快发展起到促进作用。但是,当前阿克苏地区农地经营权抵押贷款业务的运 行效果一般,农户对农地经营权抵押贷款的参与度不高。截至2020 年9月,阿克苏辖 区农地经营权抵押贷款余额 30.27 亿元,占全疆的总量的近60%。因此,如何促进和完
善农地经营权抵押贷款业务,解决农户农业资金缺乏问题,进一步促进乡村振兴发展提 升金融服务能力,是当前阿克苏地区农地经营权抵押贷款工作落实和发展过程中的重中 之重。为此,本文从农户这一微观视角出发,农户作为需求方,农户的农地经营权抵押 贷款行为状况直接关系到该政策的运行效果,只有广范增加农户抵押贷款参与度,农地 产权改革才能够在农民增收、增效和农村发展等方面做出贡献。本文以阿克苏地区农户 为研究单元,以农户农地经营权抵押贷款行为作为研究对象,构建农户农地经营权抵押 贷款行为研究理论分析框架。利用调研数据,对农户抵押贷款行为的现状进行了描述性 统计分析。另外,运用结构方程(SEM)模型,对农户抵押贷款行为进行了实证检验。
1.2研究目的和意义
1.2.1研究目的
在大力提高农业经济水平和加快调整农业产业结构的大背景下,阿克苏地区农户对 农业资金的需求日趋旺盛。土地是农户最基本也是最重要的“财产”,以农户土地承包 经营权作作为贷款抵押物,可以盘活农户手中的土地资产,缓解农户资金短缺问题,激 发农村经济发展。截至目前,阿克苏地区已基本实现土地确权颁证工作全覆盖,土地承 包经营权抵押贷款业务得以合理合法施行。但是,农户由于家庭资本禀赋、认知差异以 及对农地经营权抵押贷款政策的认可程度不同等方面的原因,农户之间的贷款行为状况 又存在较大差别。为此,本文选择阿克苏地区为主要的调查地区,对阿克苏地区农户进 行实地调查,通过问卷调查和实地访谈获得第一手数据,建立模型,研究农户土地承包 经营权抵押贷款的现状、意愿、行为及相关影响因素。具体研究目的如下:
(1) 结合相关文献以及实地调研情况,揭示阿克苏地区农地经营权抵押贷款的运行 现状、相关配套措施的落实情况、农地经营权抵押贷款存在的问题等;
(2) 通过对阿克苏地区农户农地经营权抵押贷款行为的实地调查,结合相关调研数 据,对阿克苏地区农户的基本情况、农地经营权抵押贷款认知情况、农地经营权抵押贷 款参与意愿以及行为响应情况进行描述性统计分析;再结合计划行为理论,运用结构方 程(SEM)模型,对农户农地经营权抵押贷款行为进行实证分析。
(3) 结合上述研究结果,提出完善农地经营权抵押贷款运行机制、提升农户农地经
营权抵押贷款认知度、参与意愿、行为响应的相关对策建议。
1.2.2研究意义
1.2.2.1理论意义
农地经营权抵押贷款作为乡村振兴背景下农村金融改革中的一项重要实践,自其开 始进行试点以来便被学者广泛关注及研究。本文通过对阿克苏地区农地经营权抵押贷款 的相关现状分析以及对农户农地经营权抵押贷款行为的分析,不仅从理论上丰富和补充 了农地金融理论、计划行为理论等相关理论,也能够丰富农地经营权抵押贷款方面的研 究。
1.2.2.2实践意义
(1)有助于政府及金融机构了解到农户对此项政策的真实想法,从而有针对性的进 行调整及创新。研究农户农地经营权抵押贷款行为,从农户角度去了解他们对于农地经 营权抵押贷款的真实想法,深入分析和了解他们的所需、所求、所虑,可以很好地为政 府及金融机构反映农户的真实想法,从而对症下药,有针对的完善这方面的业务,为完 善及创新农地经营权抵押贷款等农村金融产品提供一定的参考。
(2)有利于农业农村经济的发展。研究农户农地经营权抵押贷款行为,了解他们的 真正想法,解决他们的担忧与困扰,给他们提供健康可行的资金来源,有助力促进农村 经济进一步发展。同时,抵押贷款的发放为农户扩大再生产解决了资金压力,加快土地 流转速度,有助于形成规模化、产业化的农业生产。
1.3国内外文献综述
国内外关于农地经营权抵押贷款方面进行了较多的研究,经总结归纳发现,根据本 文的内容,主要从必要性、模式探索、意愿及其影响因素、存在的问题及对策等方面对 现有文献进行综述。
1.3.1国外相关研究动态
关于国外学者对农地抵押贷款的研究,由于国外有的国家的土地实行私有制,各国 学者都根据本国实情对农地融资的相关问题进行研究。本文从农地抵押融资的必要性、 农户意愿及面临的阻碍等方面对国外研究进行梳理。
 
从农地抵押贷款的必要性来看,Imai (2010)认为通过农地抵押贷款可以改善农户 当前贫困的生活困境,通过农地抵押贷款,农户可以扩大其生产经营规模,增加农业收 益,从而提升他们的生活质量[1]。Rosato-Stevens Margo(2008)认为农户不能将自有农 地进行抵押,无法及时获得农业生产资金,严重阻碍了农业生产的规模化进程[2]。 MG Maiaangwa(2017)认为农业生产者将其农地用于抵押从而获取农业生产资金,可以提 高其信用等级及贷款可得性,降低信贷风险[3]。关于农地抵押贷款的参与及影响因素方 面,Skidelsky(2000)在研究拉美等国家的农地金融运行情况后认为,农户的土地产权 不规范是影响其农地抵押贷款决策的关键因素[4]。Quy-Toan and Iyer(2008)基于对农 户的抵押贷款意愿分析认为农户的农地经营规模与其参与意愿呈正相关关系[5]。 Kereke s和Williamson(2010)认为农户农地抵押融资的制度的健全与否是影响农户贷款意愿 的主要原因[6-7]。关于农地抵押贷款面临的困境及对策方面,Tassel(2004)等认为当前 农地抵押贷款面临的主要问题是农地抵押贷款的价值评估体系不健全,很难评估出科学 合理的农地价格,使得农地抵押贷款运行受阻[8-9]。Boucher(2005)认为抵押贷款的交 易成本过高是农地抵押贷款发展的一大阻碍,抵押贷款交易成本过高,使得农户在参与 农地抵押贷款时,因贷款流程复杂、审批时间较长等原因,使得农户参与情况不理想[10]。 Skidelsky(2010)等认为农地抵押贷款发展面临的主要问题是农地的产权明晰问题,明 晰产权才能使农地合法进行流转与融资,促使农地资产向流动性资产转变[4]。
1.3.2国内相关研究动态
关于国内学者对农地抵押贷款的研究,本文从农地抵押融资的必要性、试点模式探 索、农户意愿、及面临的阻碍等方面对国内相关研究进行梳理。
(1)有关农地经营权抵押贷款必要性方面的研究 关于农地经营权抵押贷款的必要性方面,相关学者主要是围绕农地经营权抵押贷款 能盘活农地资产、解决农户融资难、满足农户农业资金融资需求、促进农业现代化、规 模化等方面去研究其必要性。刘贵珍(2008)通过对我国农村实际需求及农村金融情况 的分析,认为我国当前农村信贷品种单一,农地抵押贷款需求旺盛,同时,结合国外农 村金融发展经验,对推行农地经营权抵押贷款进行了相关设计[12]。雍涛(2013)通过对
农业生产经营资金的供求分析、农地经营权抵押贷款对农业产业化的促进作用以及农村 农业贷款抵押物缺乏等方面的分析,得出在我国开展农地承包经营权抵押贷款很有必 要,具有一定的现实意义[13]。李超(2014)从土地承包经营权抵押贷款试点的实际情况 出发,认为土地承包经营权抵押贷款可以促进城镇化发展,刺激土地流转的实现,优化 农村经济结构,盘活土地资产功能[14]。金凤(2016)在对土地承包经营权抵押的必要性 研究中,从抵押法律关系出发,以抵押标的、抵押人、抵押权人三个角度来分析土地承 包经营权抵押的必要性。指出开展土地承包经营权抵押有助于实现农村土地的价值,有 助于土地承包经营权人实现权利,有助于保障土地承包经营权人相对人利益。因此,开 展土地承包权经营权抵押具有较高的必要性[15]。孙锡松(2017)认为推行农地经营权抵 押贷款可以解决农村土地的抛荒现象和对促进规模化经营有积极作用[16]。樊晓迪(201 7)等认为在农业现代化发展的背景下,农户的农业生产经营资金需求越来越大,但农 户由于其自身禀赋有限,没有可以抵押的合法的金融机构认可的抵押物,因此认为农地 经营权抵押贷款的实施是有必要的,它可以缓解当前农户的融资困境,实现农村土地经 营权的资本化[17]。张因忠(2018)认为发展农地经营权抵押贷款这一农村金融产品,可 以拓宽农户的融资渠道,激活农地资产,增加我国农业资金投入,促进农业现代化、规 模化、产业化发展[18]。陈路漫(2019)认为农村土地经营权抵押贷款可以盘活农村土地 资源、将农地资源资本化,解决当前我国农村经济发展中的资金不足的困境,调节农业 产业结构[19]。李永麒(2020)认为由于农业本身具有的弱质性,相比较二三产业农业的 收益率很低,是社会资本投入流向城市和工业和服务业的主要原因,造成农业资本积累 薄弱,发展动力不足。在现代农业发展过程中,要提高农业的高速发展就必须确保生产 资本投入。目前农村融资难的问题只能依靠乡村金融机构,而农村固定资产较少,可抵 押物不多,这也成为约束乡村金融市场完善的重要因素[20]。李艾峂(2020)认为在十八 届三中全会提出关于加快构建新型农业经营体系的重要导向之后,政府赋予了农民更多 关于获取财富的自主意见,为因资本约束农业发展的农民带来了新的机会,也进一步促 进了对农村农地承包经营权抵押的深入探索。在研究中运用马克思地租与恩格斯农民合 作经济理论做研究支撑,发现部分农村农地经营权抵押贷款制度存在缺陷,主要是“多 户一权”的现象较多,法律监管存在漏洞和风险补偿机制的缺失[21]。
 
(2) 有关农地经营权抵押贷款模式方面的研究
关于农地经营权抵押贷款模式方面的研究,杨国平(2009)在对荆门市的农地经营 权抵押贷款困境探讨后,提出小额循环贷款信贷模式、农地经营权直接抵押贷款模式以 及担保公司担保贷款模式等三种贷款运作模式[22]。杜娜娜( 2012)通过借鉴国际、国内 有关农地抵押贷款的典型运作模式,分析其优点与局限,再将其成功经验融合借鉴,形 成适合我国农村金融的新型农地经营权抵押贷款运作模式[23]。高传星(2015)认为 “农 业大户+银行”模式主要适用于土地流转程度、农业规模化程度较高的地区,对农业大 户、合作社及农业企业等大规模流转土地的承租者有优势;农户+村委会+银行”适用 于经济水平较高、农业产业化、集约化较高的地区推行[24]。吴婷婷(2017)通过对比农 地经营权抵押贷款的创新模式及普通模式,认为创新模式在降低贷款门槛、融资成本等 方面具备一定的优势[25]。吉林大学大学生创新创业训练计划项目组(2017)同过对浙江 丽水的林权抵押贷款模式与宁夏同心县的土地承包经营权抵押贷款模式进行分析,针对 抚松县现行贷款模式中所存在的问题,提出了 “抵押贷款+农村担保合作社”(MLC) 模式,进而为完善吉林省农村土地承包经营权抵押贷款模式提出了具体策略[26]。那拉(2 018)通过对典型试点地区的试点模式的运行机理进行分析研究,认为“同心模式”主 要是面向“小农户”的农地经营权抵押贷款,是将经营权抵押与贷款分离,是一种间接 的抵押贷款方式;“明溪模式”是一种面向“大农户”、适合于土地规模化经营农地经 营权抵押贷款[27]。陈明亮(2018)希望通过对“两权”抵押贷款的模式尝试下,进一步 完善农户生产融资模式,赋予农户更多的信贷抵押物能力,盘活农业生产资金,进一步 完善相关金融机制[28]。李论( 2019)在对当前我国农村土地承包经营权抵押贷款模式的 研究中发现,当前我国农地经营权抵押贷款模式中存在法律法规不健全、农村社保机制 不完善,农地价值评估体系薄弱,贷款风险难控制等问题,最后提出“六位一体”模式 的农地经营权抵押贷款发展路径[29]。赵淑莉(2020)通过对山东省武城县的直接抵押贷 款、反担保贷款、“农地”抵押+其他产权担保、他人土地经营权担保、省农担担保等 五种“农地抵押贷款”新模式进行分析,认为这几种模式适用于农业现代化背景下的农 业经营主体[30]。
(3) 有关农地经营权抵押贷款农户参与意愿方面的研究
 
关于农地抵押贷款的参与意愿的研究,国内学者主要从影响农地经营权抵押贷款的 因素方面去研究。郑美江(2012)通过实地调查,发现农户的农地经营权抵押贷款意愿 主要受到农户自身学历水平、家庭经济状况以及农户自身对农地抵押融资的需求情况影 响[31]。刘婷婷(2013)通过对河南及辽宁两省的调查分析,认为农户的农地经营权抵押 贷款与农户的年龄、种植规模、务工经历等因素影响[32]。惠献波(2013)通过对河南省 四个农地经营权抵押贷款业务试点地区农户贷款需求的研究,认为融资成本过高、农户 的自身特征等会直接影响农户的贷款意愿[33]。张艺晟(2014)等认为农户的年龄、文化 水平、政策认知度、种植规模等因素对农户的贷款意愿有显著影响[34-35]。于丽红(2015) 通过对农户农地经营规模的大小分类研究,发现小规模经营的农户的抵押贷款意愿主要 受其自身借贷经历、收入水平以及贷款利率的影响;中等规模农户的抵押贷款意愿受农 业收入的占比及贷款流程的复杂度影响;大规模经营农户的贷款意愿主要于其社会关 系、收入水平以及贷款手续繁简程度有关[36]。马颖筱(2017)通过构建农地经营权流转 意愿的供需曲线,推算流转价格,利用 Probit 模型探究其流转意愿影响因素[37]。安海燕 (2017)在研究农户是否愿意参与土地经营权流转的行为机制中基于计划行为理论发现, 其参与意愿和行为既具有明显差异又呈显著的正相关[38]。高瑞英(2018)通过对安徽省 部分土地经营权抵押贷款试点地区农户的研究,认为农户的性别、学历水平、农地种植 面积、借贷经历收入水平等对农户的抵押贷款需求有显著影响[39]。葛舒梦(2018)通过 山东省的实际调研数据,发现农户的个人特征、家庭特征、政策了解及评价、贷款相关 制约、农业生产资金需求等因素对农户的贷款意愿存在影响[40]。胡巧莲(2018)认为户 主年龄、农户务农收入占比、贷款利率、农户家庭总收入以及农地总面积对参与意愿有 显著影响[41]。贺亚美(2018)认为金融素养水平、受教育程度、家庭月收入、户口对农 户贷款意愿的影响正向显著;性别、婚姻状况对农户贷款意愿呈现负向显著;而变量中农 户的年龄层分布情况和其贷款意愿之间的影响关系比较显著[42]。孙露雨(2018)实证研 究样本地区农户尤其是不同土地经营规模的农户参与土地经营抵押融资的差异及其影 响因素。结果表明:有受教育程度、外出打工经历、农业劳动力占比、土地耕种意愿与有 无农业产业联合体加入。不同土地经营规模的农户参与意愿的影响因素也各不相同:小规 模农户受到性别、年龄、受教育程度和农业劳动力占比的影响;中等规模农户受到年龄、
受教育程度、农业劳动力占比、有无农业产业联合体加入和社会关系的影响;大规模农户 受到农业劳动力占比、借贷经历、有无农业产业联合体加入和土地耕种意愿的影响[43]。 王双全(2018)认为农民存在实际的贷款需求,土地承包经营权抵押贷款市场潜力较大, 但农户的资源禀赋状态约束了农村土地资本化进程,因此要更加重视对农村金融知识的 宣传和农民的技术培训[44]。李林(2018)认为农户对土地承包经营权抵押贷款意愿普遍 较高,且参加社会保险、土地经营规模大、年投资规模扩大、对政府服务评价满意、认 为银行借贷容易的农户更愿意进行农地承包经营权抵押贷款。进而从农户、政府、银行 等相关主体视角,提出完善土地承包经营权抵押权能实现的政策建议[45]。贺丽(2019) 认为在乡村金融中农地金融体系的一系列创新,可以为农村产业发展注入发展动力,使 广大生产大户收益,进而可以调动农户们由贷款意愿向贷款行为的引导和转变。在农户 进行农地抵押意愿调查研究中发现农户贷款意愿不强的原因主要有:一是不了解土地经 营权流转相关政策的具体内容,二是担心经营权流转之后会永久失去土地产权。通过深 入研究再次发现银行贷款经历和知道农村土地经营权抵押贷款对于愿意进行土地抵押 贷款具有显著的正向影响[46]。马玲玲(2019)通过logistic模型分析了农户特征和信贷 约束对农户土地承包经营权抵押贷款意愿、意愿额度和意愿期限的影响。结果表明,户 主年龄、政策的了解、农业收入占比。土地规模、外出务工劳动力人数等影响因素对农 户的贷款意愿和意愿额度、期限有影响[47]。王芳(2019)在研究中发现农户的年龄、职 业类型、家庭生产性支出、土地流转状况等因素对农户的农地经营权抵押贷款意愿额度 有显著相关。提出加大贷款的政策宣传及增设相关的金融网点以更好的有针对性的为农 户提供金融服务[48]。陈路漫(2019)通过对嘉善县农地经营权抵押贷款的调查研究发现, 当前农户的融资需求旺盛,人均收入、经营面积、年农业生产经营资金投入、有借贷经 历等因素对农户农地抵押贷款有正向影响[49]。吴万运(2020)在研究中发现土地确权对 农户抵押贷款融资的意愿有明显的正向影响,促进了乡村和农业的发展,打破了“城乡 二元体制”,有利于资本流向向农业对农业发展的支持[50]。程立丽(2020)以新疆为研 究对象,由于新疆土地流转制度完善和建立较为滞后,因此对于新疆首批开始试点经营 的塔城地区沙湾县进行了深入研究。基于其他省域对农地抵押以及流转制度等丰富经验 的积累,新疆在进行土地流转和产权交易之后发现贷款效率、价值评估、金融风险管控
以及市场监督等机制,可以稳定的推进试点工作,为农业发展注入了鲜活动力。但是依 旧未摆脱政策引导和顶层设计的落实难、风险补偿机制缺失等问题[51]。
(4)有关农地经营权抵押贷款面临的困境方面的研究 农地经营权抵押贷款的面临的困境及阻碍方面的研究主要围绕农地经营权抵押贷 款的法律法规、运行机制、相关配套机制、风险保障机制等方面研究。史为民(2009) 认为农地经营权抵押贷款的实施过程中存在较多的阻碍,主要是农地经营权抵押贷款的 各个环节相关机制不完善,如抵押登记制度不完善、农地价值评估体系不完备、贷后风 险补偿机制不健全都是其开展中面临的困境[52]。宋丽萍(2010)认为农地经营权抵押贷 款业务自开办以来一直面临各种阻碍,在开展之初受到部分农户的不认同,在实际运行 中也面临法律法规不健全、农地评估体系及处理平台不健全等问题的困扰[53]。张仁枫(2 012)认为我国农地经营权抵押贷款还面临着缺乏立法支撑、土地价值无法得到有效评 估、土地交易平台不完备、市场风险较大等难题[54]。王铁雄(2014)通过对土地承包经 营权抵押贷款试验区的实地调查,发现当前的农地经营权抵押贷款只是将经营权与其他 担保方式结合而形成的抵押贷款,并没有发挥出农地经营权的融资功能[55]。张因忠(2 018)认为当前我国农地经营权抵押贷款还存在着抵押贷款的相关法律法规不健全、抵 押农地的有效价值难确定、抵押农地的后续处置难度大,供需双方的参与积极性不高等 问题[56]。顾剑飞(2018)基于农业生产融资难的困境,探索农地经营权抵押贷款模式, 以寻求解决农业生产资金短缺约束产业发展[57]。常波(2018)在对宝清县农地经营权抵 押贷款的试点工作总结中发现当前农地经营权抵押贷款工作还存在金融机构支持力度 不够、大额贷款审批难、农地分散使得不良贷款清收困难等问题,影响农地经营权抵押 贷款政策的推进与开展[58]。郭文(2018)认为当前土地承包经营权抵押贷款面临的困境 主要为政府认识不足、金融机构支持力度不够、农地流转平台运转不畅、风险补偿机制 不健全、相关法律法规不完善[59]。哈斯叶提(2019)认为住房和土地是农户生活最基本 的保障,其生活经济活动均由这两者产生,宅基地产权和土地承包经营权对于缺乏生产 资金的农民来讲十分重要。关于“两权”抵押贷款是扩大农业在生产的资本投入新的保 障机制,促进了土地流转提高了土地利用效率,从而加快实现乡村振兴、产业振兴、缩 小城乡二元经济结构差距。提出土地承包经营权抵押贷款能否有效缓解当地农户生产融
资难问题?现有的融资模式还有哪些改进之处?如何高效解决当前试点存在的问题?这些 都是新疆试点工作推进主要的重点和难点[60]。崔博宇(2019)认为在农村金融服务体系 创新进程中,如何解决农户“贷款难”、“融资难”是推进农村深化改革和推进农村金 融改革的至要环节,而农地承包经营权抵押贷款是目前农村金融服务体系的又一项创新 之举[61]。李永麒(2020)通过相关研究认为当前的农地经营权抵押贷款业务的主要问题 是金融机构积极性不高,其原因主要是农地经营权抵押贷款的相关配套措施跟不上;其 次是农户的参与意愿不高,主要是因为农户对该贷款的认知不够,自身能力限制等[62]。 马莎莎(2020)通过总结之前学者的有关研究成果以及相关政策性文件,探寻到农地承 包经营权抵押贷款业务存在的一些问题,认为设立风险保障金、组建产权流转中心、增 加农业保险服务类型等来弥补不足之处[63]。余星妍(2020)认为在全面推进农业现代化 进程的主要时期,农业发展大量的资金需求,通过金融机构衍生出相关金融服务产品, 以便于顺应农村土地承包经营抵押贷款的引导政策[64]。
1.3.3文献述评
通过对国内外关于农地(经营权)抵押贷款的研究的梳理,从国外相关研究中发现 农地抵押贷款自开展以来,同样经历了土地产权不明晰、不规范,抵押制度和价值评估 体系不健全、风险机制不成熟等一系列问题,但由于国外一些国家农地抵押贷款业务开 展较早,其相关制度的运行和发展已相对成熟,研究内容也较为丰富,对我国的农地经 营权抵押贷款创新与发展有较强的参考价值。我国土地所有制性质与国外大部分国家的 私有制性质不同,因此在借鉴国外发展经验时,要有选择的进行借鉴。当前国内关于农 地经营权抵押贷款的研究主要围绕抵押贷款的必要性、农户参与意愿、抵押贷款的相关 模式及困境等方面在研究,研究范围较广,但在农户农地经营权抵押贷款行为及方面的 研究还存在一定的拓展空间。
鉴于此,本文在前人研究的基础上,从农户的视角出发,利用阿克苏地区农户微观 调研数据,运用结构方程(SEM)模型实证分析农户的农地经营权抵押贷款行为,最后, 提出相应的对策建议,为切实解决“三农”“融资难”问题提供依据和指导。
 
1.4研究内容和方法
1.4.1研究内容
本文的主要内容包括以下六部分:
第一,绪论。介绍本文的研究背景,阐明选题的目的与意义,内容与方法,技术路 线、本研究的可能的创新点及不足之处,以及国内外相关研究动态。通过对以上内容以 及国内外有关土地承包经营权抵押贷款相关研究文献的梳理和总结,为下文研究做准 备。
第二,相关概念及理论支撑。本内容主要对农村土地产权、农村土地承包经营权、 农村土地承包经营权抵押贷款的概念进行界定,相关理论主要包括土地产权理论、计划 行为理论,为全文提供理论支撑。
第三,阿克苏地区基本情况及土地承包经营权抵押贷款概况。本章首先对阿克苏地 区基本情况进行介绍,接着对阿克苏地区土地经营权抵押贷款状况及其相关配套措施进 行描述。
第四,阿克苏地区农户土地承包经营权抵押贷款认知及行为描述性统计分析。介绍 本研究的数据来源并对其进行相关说明,并在此基础上运用描述性统计分析对样本农户 的基本特征、认知状况、参与意愿、行为响应情况进行描述性统计分析,为后面章节的 实证分析做铺垫。
第五,阿克苏地区农户土地承包经营权抵押贷款行为的实证分析。本章结合结构方 程模型,对阿克苏地区农户土地承包经营权抵押贷款的行为进行实证分析,实证研究了 家庭禀赋、行为态度、主观规范、知觉行为控制、参与意愿对农户行为响应影响的作用 机理,并验证相应的研究假说;最后,对结果进行分析,找出阿克苏地区农户农地经营 权抵押贷款行为的路径关系。
第六,研究结论与对策建议。对全文整体进行归纳和总结,并提出相应的对策建议。
1.4.2研究方法
( 1)文献研究法
通过翻阅国内外核心期刊、文献以及相关图书,对有关土地承包经营权抵押贷款的
内涵、概念、研究方法等方面进行学习了解,掌握当前国内外学者对农地经营权抵押贷 款领域的研究状况,加深对农地经营权抵押贷款的理解,对有关农地经营权抵押贷款的 文献进行总结。
( 2)实地调查法
通过对阿克苏地区农户进行实地走访,从而获得一手数据,然后通过对获得的数据 及相关资料进行分析整理,来了解阿克苏地区农地经营权抵押贷款的运行现状以及农户 对农地经营权抵押贷款的态度、以及参与情况等信息。
( 3)计量模型分析法
本文构建了结构方程(SEM)模型,通过问卷调查方法获得的相关数据,将农户的 家庭资本禀赋、行为态度、主观规范、知觉行为控制、参与意愿、行为响应等作为潜变 量建立结构方程模型,对数据进行实证分析,找出影响农地经营权抵押贷款参与意愿、 行为响应的主要因素,为后面的对策建议作铺垫。
1.4.3技术路线图
本文研究的基本框架如图 1-1 所示。
 
 
图 1-1 技术路线图
 
1.5研究的创新点与不足
1.5.1研究的创新点
首先调研地区的选取。阿克苏地区是农村承包土地的经营权抵押贷款试点地区之 一,研究阿克苏地区的土地承包经营权抵押贷款问题,对土地抵押贷款政策的发展和完 善具有重要意义。
其次是研究视角方面。从农户的视角出发,切实客观的了解农户的所思、所虑、所 想,获得农户的一手数据,研究农地经营权抵押贷款运行中的存在的问题,为政府、金 融机构在农村金融制度改革的完善、创新中建言献策。
最后是研究方法方面。已有的农户农地经营权抵押贷款方面的研究大多是运用二元 或多元 Logistics 模型去分析影响农户意愿或行为的因素,本文运用结构方程模型,且在
计划行为理论模型中引入农户“家庭资本禀赋”因素,扩展现有的计划行为理论(TPB) 模型的研究维度,在研究方法上存在一定的创新。
1.5.2研究的不足之处
首先是调研地点的选取上,由于阿克苏地区所辖范围较大,因而本文主要选取地区 在农地经营权抵押贷款方面具有一定代表性和典型性的阿克苏市、乌什县、柯坪县作为 调查代表区域,未能对阿克苏7县2市进行全面研究;其次是本文通过抽样调查选取出 来的样本农户虽然有一定的代表性,但仍然具有样本容量较小的局限,未能将调查范围 覆盖到所有的农户和金融机构,所得的调查和研究结果与现实情况可能存在一定的误 差。
第 2 章 相关概念界定及理论支撑
2.1相关概念界定
2.1.1农地经营权
农地经营权即农村土地经营权,是农村土地承包经营权的一部分。农村土地承包经 营权是指农村承包人对其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定的处分权。在“三 权分置”的背景下,农地承包经营权指农地承包权和农地经营权。农村土地承包权是指 农村集体经济组织成员享有依法承包由本集体经济组织承包的农村土地的权利。农村土 地经营权是指土地承包人对其承包经营的耕地、林地、草地等享有的占有、使用和收益 的权利。两者的权利性质不同,前者属于农村集体组织成员权利的一部分,后者属于民 事权利中的物权,具有排他性。本文涉及的农地承包经营权主要指经营权[47]。
2.1.2农地经营权抵押贷款
农地经营权抵押贷款,即农村土地承包经营权抵押贷款,关于该概念的定义,《农 村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》第二条规定“农村承包土地的经营权抵押 贷款是指以承包土地的经营权作抵押、由银行等金融机构向符合条件的承包方农户或农 业经营主体发放的、在约定期限内还本付息的贷款”[66]。在三权分置背景下,将农村土 地的农地承包经营权抵押贷款的实质就是将农村土地的经营权作为抵押标的物,而不是 承包经营权本身,因为农户的农地承包权属于物权权属,其本身不具备抵押性质,农户 的农地经营权可以作为抵押标的物进行抵押,在农户不能按时还款时,金融机构可以依 法将其进行处置。
2.1.3农地经营权抵押贷款行为
农户行为则指在从事某项活动时,在特定的环境条件下,为了满足自身的物质和精 神需求,面对外部的各种信号所做出的一系列反应,包括形成的参与动机、产生的参与 意愿及最终的行为选择[67]。
基于上述关于农户行为的定义,本文中的农户农地经营权抵押贷款行为是指农户在
对农地经营权抵押贷款的相关信息进行收集、甄别以及筛选后形成相应的农地经营权抵 押贷款主观感知,再由主观感知及农户自身条件、家庭环境等客观因素产生相应的参与 意愿,最终导致农户行为响应的一系列过程。
2.2相关理论支撑
2.2.1农地金融理论
农地金融是指将农村土地作为信用担保品,来获取资金支持的一切活动。严格来说, 农地金融是土地金融的一部分,是农村土地与金融的结合,通过发挥其财产功能,以融 资为目的,以所承包农地的经营权作为抵押,以此解决农业经营者的资金短缺问题,实 现农村土地的资金融通功能[68-69]。农地金融作为我国农业发展过程中筹集农业生产经营 资金的重要渠道,强化了农地资源的财产功能,拓宽了农户的融资渠道,缓解了国家财 政对农业的资金投入不足问题,对我国当前农业农村发展有重要作用。
农地金融在盘活农村土地资产中的应用始于 19世纪末 20世纪初,当时西方国家在 工业化和城镇化快速推进中普遍出现了城乡发展差距拉大、农业金匮乏和农村衰落破败 的问题。为给农业发展注入资金,盘活农村土地资产,西方国家普遍探索构建了基于农 村土地经营权的贷款融资模式,以城市工业反哺农村,推动农业的现代化转型升级[70]。 当前,随着我国乡村振兴战略的发展,我国农村发展态势良好,农业现代化、规模化的 发展趋势导致农业经营资金需求越来越大。因此,在此背景下,农地金融就承担起盘活 农村土地资产、助推“三农”发展,实现乡村振兴的一个重要因素。具体来看,农地金 融主要包括两种基本形式:一种是通过土地作为抵押的贷款投资、信托基金、抵押融资 或债券发行等金融活动;二是参与金融机构提供的各种以农地作为抵押之物的金融产品 和商业保险等[68]。当前,学术界研究的所谓农地金融,更多是指农地抵押贷款,本文中 所设计的农地金融主要是指农地经营权抵押贷款。
2.2.2计划行为理论
计划行为理论(TPB)是美国学者Ajzen提出,由行为态度、主观规范、知觉行为 控制、行为意愿和行为结果 5个要素组成[11]。计划行为理论认为个体在进行某种行为决
策时,其行为态度、主观规范、知觉行为控制会两两交互共同影响农户的行为意向,最
终影响行为结果[71-72]。行为态度是指行为主体对于某一行为的偏好度,即主体对于该行 为的评价[71]。主观规范。主观规范是指个体在进行行为决策时所感受到的激励或者约束 [73]。知觉行为控制。感知行为控制是指个体对其执行某特定行为的难易程度及可控能力 的感知[74]。农户的行为态度、主观规范、知觉行为控制是个体对决策结果、预期以及行 为的执行难易的认知所形成的综合感知[71]。一般而言,农户的行为态度、主观规范、知 觉行为控制越是正面,其行为意愿也就越强烈,最终的行为响应也就越积极(如图 2-1)。
 
图 2-1 计划行为理论模型
 
2.2.3计划行为理论的拓展
计划行为理论自被提出以来,被国内外学者在意愿、行为等研究中广泛运用。但是, 尽管计划行为理论在各领域被广泛运用,但是相关研究表明,该理论的变量对决策行为 的解释效果存在一定的局限性,因此,近年来,相关学者的很多研究也在计划行为理论 模型的基础上引入合适的变量来增加该模型的解释效果[65]。同时,Ajzen也指出,计划 行为理论模型是一个开放式的理论模型,如果存在其他的变量能对行为变异起显著预测 作用,也可将其纳入到计划行为理论模型中进行完善[75]。因此,本文在参考大量文献的 基础上,参考崔宁波(2020)、王明月(2019)等的观点,结合阿克苏地区农户的具体 情况,在计划行为理论模型的基础上增加了农户家庭资本禀赋这一客观因素,提出了本 研究的理论模型框架(如图 2-2)。
 
 
图 2-2 计划行为理论拓展模型
第 3 章 阿克苏地区农地经营权抵押贷款现状
3.1阿克苏地区基本情况
阿克苏地区地处新疆维吾尔自治区中部,总面积为 13.13 万平方公里。阿克苏由于 特殊的地理位置,其土地肥沃、光照充足,使得农业成为了阿克苏地区的主体产业之一, 素有“塞外江南”“瓜果之乡”的美誉。阿克苏地区现有耕地面积 990.54 万亩,水浇地 面积 962.03 万亩,果园面积 1459.89 万亩,是新疆优质特色林果业生产基地,林果面积 居全疆第二,当地农民林果产品人均收入占农民人均纯收入的 31%,同时也是国家优质 商品棉生产基地,其棉花产量占全国的九分之一,新疆的三分之一。2019 年,阿克苏地 区全年粮食播种面积 339.19 万亩,较上年增长 2%,全年粮食总产量 187.55 万吨,较上 年增加 5.2%;棉花播种面积 775.36 万亩,较上年减少 2.1%,全年棉花产量 100.97 万吨, 比上年下降 1.2%;林果业总种植面积 450.9 万亩,与上年持平,果品产量 244.16 万吨, 比上年增长 7.3%,林果业产值为 141.93 亿元。2019 年,阿克苏地区实现地区生产总值 1222.4 亿元(含一师),比上年增长 8.1%,人均生产总值 41831 元,比上年增长 7.9%。 三次产业比为22.6 : 31.4 : 46.0,产业结构更趋合理。
3.2农地经营权抵押贷款相关配套机制实施状况
(1)积极推动并完成阿克苏地区农村土地确权登记颁证工作 农村土地承包经营权确权登记颁证是农村农地经营权抵押贷款工作顺利推行的前 提条件。阿克苏地区自 2015 年开始推动农村土地承包经营权确权登记颁证试点工作, 为后续推行农村农地经营权抵押贷款制度做铺垫。截至 2019 年,阿克苏地区完成农村 土地确权 570.69 万亩,涉及 88 个乡镇、1066 个村 27.26 万农户,超过国家下达的农村 土地确权工作任务,率先实现南疆四地州的农村土地确权登记工作。
(2)搭建阿克苏地区农村土地流转服务平台 目前阿克苏地区已建立了县、乡(镇)、村三级流转服务网络,搭建起土地流转服 务中心,用于开展农村土地流转交易及农地价值评估工作。县级建立农村土地流转指导
中心,负责指导地区土地流转工作。乡(镇)级中心职责是做好土地流转供需信息的收 集、发布,土地竞价流转、合同规范、鉴证、政策咨询等服务。村级配备土地流转信息 员,负责收集、登记本村农地流转信息,定期向乡镇农村土地流转服务中心报送土地使 用和流转信息。
( 3)创新推动阿克苏地区土地流转模式 在保障农民的切实利益和尊重农民自身意愿的前提下,阿克苏地区以土地流转为抓 手,在依法、自愿、有偿的原则下进行土地流转,优化土地资源,让土地在流转中“转” 出了活力、“流”出了效益。创新土地流转模式,提高农地流转速度。模式一:农户直 接将土地流转给种植大户、企业、合作社等;模式二:农户将土地交给村里集中流转, 再由村“两委”归集土地,再集中对外流转。模式三:采取以土地流转入股分红的形式, 农户自主参与新型农业经营主体的生产经营活动。
( 4)建立健全阿克苏地区农地经营权抵押登记评估机制
开展土地资产评估,是农地经营权抵押的重要前提条件。阿克苏地区建立的农村产 权交易平台“两权”抵押、流转、评估的专业化服务机制,加强交易平台与金融机构之 间的对接共享,让交易平台真正发挥作用。其主要做法:一是成立农地经营权抵押登记 中心,制定抵押登记管理制度和相关操作规章;二是合理的评估抵押农地的价格,主要 是结合实际制定涵盖土地流转价格、种植品种、设施投入、地力条件等综合指标来进行 评估。
( 5)建立农地经营权抵押贷款风险分担和补偿机制 积极推动风险分担和补偿机制建设,建立健全“两权”抵押贷款风险分担和补偿机 制。确保阿克苏市风险补偿资金落实到位,提升金融机构介入的积极性。其主要做法: 一是设立农地经营权抵押贷款风险补偿基金。对农地经营权抵押贷款给予适当利息补 贴,并建立专项管理办法,设定使用条件,使银行机构增加担保途径,并在借款人不履 行到期债务时能够得到合理的补偿。设立抵押贷款风险补偿基金,促进农村产权加速流 转,有效弥补金融机构经营风险。二是完善政策性保险制度。政府按照相应比例对保险 费用进行补贴,支持和引导农地经营权抵押贷款借款人参与农业保险,扩大农业保险覆 盖范围,平衡好借款方和金融机构的正当利益。
 
3.3农地经营权抵押贷款运行状况
自 2016 年阿克苏市被列为全国农村农地经营权抵押贷款试点地区以来,地方政府 高度重视,以完善相关配套措施、创新农村信贷产品以及建立健全风险补偿机制几个方 向为抓手,积极推动农地经营权抵押贷款试点工作的开展,阿克苏地区农地经营权抵押 贷款工作在缓解农户融资难、盘活农村资源、促进农户增收致富等方面取得了一定成效。
2020 年,为深入推进脱贫攻坚巩固提升与推进乡村振兴有机衔接,新疆阿克苏地区 以阿克苏地区乌什县、柯坪县为试点,建设了金融支持脱贫攻坚与乡村振兴有机衔接“金 融服务试验区”,人行阿克苏中支联合地区农业农村局在广泛调研和征求意见的基础上 制定了《阿克苏地区农村集体资产股权质押贷款管理办法(暂行)》,进一步确定农村 集体资产股权质押贷款的对象和用途,设计优惠利率,规范贷款流程,明确股权质押的 登记机关,为辖区农村集体资产股权质押贷款业务发展构建了基础制度框架。截至 202 0 年 9 月,阿克苏辖区农地经营权抵押贷款余额 30.27 亿元,占全疆的总量的近六成。
目前地区农地经营权抵押贷款模式主要有“农村土地承包经营权证直接抵押贷款模 式”、“土地承包经营权+担保(村镇担保,农户联保,合作社担保等)”、“农业企 业租用土地经营权抵押贷款”等。为阿克苏地区的农户、合作社、农业企业等农业经营 主体提供了农业资金支持,在一定程度上解决了他们“融资难”、“融资贵”的问题。
关于阿克苏地区农户农地经营权抵押贷款具体操作流程方面,具体操作流程如下:
(1) 农户向村委会及相关政府单位提出农地经营权抵押贷款申请,同时提供《农村 土地承包经营权证》等材料;
(2) 在村委会报备后,村委会及相关政府单位出具相关的证明材料,然后向金融机 构申请贷款;金融机构负责审查相关业务资料然后进行核实工作并展开相关贷前调查工 作,并作出是否同意贷款答复;
(3) 金融机构在对资料核实后,向农村产权价值评估中心提交农地经营权价值评估 申请,产权价值中心在组织评估后向金融机构出具农地产权价值评估报告;
(4) 金融机构根据产权评估中心的价值评估报告和对农户审查的结果来决定是否同 意向农户发放贷款;若发放贷款,则到相关的登记机构办理登记手续并向农户发放贷款。
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